ಸ್ವಂತಕ್ಕೊಂದು ಸುಂದರವಾದ ಮನೆ ಕಟ್ಟಬೇಕು ಎಂಬುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಜೀವನದ ದೊಡ್ಡ ಕನಸು. ಈ ಕನಸನ್ನು ನನಸು ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ನಾವೆಲ್ಲರೂ ಮೊದಲು ಮುಖ ಮಾಡುವುದೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗೃಹ ಸಾಲದ (Home Loan Repayment Tips) ಕಡೆಗೆ. ಆದರೆ ನಿಮಗೊಂದು ಕಹಿ ಸತ್ಯ ಗೊತ್ತಾ? ನೀವು 20 ವರ್ಷಗಳ ದೀರ್ಘಾವಧಿಗೆ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ, ನೀವು ಪಡೆದ ಅಸಲು ಹಣಕ್ಕಿಂತ ದುಪ್ಪಟ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಕೇವಲ ಬಡ್ಡಿಯ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಕಟ್ಟಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ!
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮ ಲಾಭ ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ನೀವು ದೀರ್ಘಕಾಲದವರೆಗೆ EMI ಕಟ್ಟುತ್ತಿರುವುದೇ ಬೇಕಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ, ಆರ್ಥಿಕ ತಜ್ಞರು ಸೂಚಿಸುವ ಕೆಲವು ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ಫೈನಾನ್ಷಿಯಲ್ ಟ್ರಿಕ್ಸ್ (Smart Financial Tricks) ಬಳಸಿದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಈ ಬಡ್ಡಿ ಜಾಲದಿಂದ ಸುಲಭವಾಗಿ ಹೊರಬರಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ 20 ವರ್ಷದ ಸಾಲವನ್ನು ಕೇವಲ 5 ರಿಂದ 7 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಮುಗಿಸಿ, ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಉಳಿಸುವುದು ಹೇಗೆ?
Home Loan Repayment Tips – ಸಂಪೂರ್ಣ ಮಾಹಿತಿ ಇಲ್ಲಿದೆ
1. ’13ನೇ ತಿಂಗಳ EMI’ ಸೂತ್ರ (The 13-Month EMI Rule)
ವರ್ಷಕ್ಕೆ 12 ತಿಂಗಳು, ಅಂದರೆ ನಾವು 12 EMI ಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಕಟ್ಟುತ್ತೇವೆ. ಆದರೆ, ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಒಂದು ಹೆಚ್ಚುವರಿ EMI (ಅಂದರೆ 13 EMI) ಕಟ್ಟುವ ಅಭ್ಯಾಸ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ಗೊತ್ತಾ?
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ EMI 17,356 ರೂ. ಆಗಿದ್ದರೆ, ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಯಾವುದಾದರೂ ಒಂದು ತಿಂಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಇನ್ನೊಂದು 17,356 ರೂ. ಪಾವತಿಸಿ. ನಿಮ್ಮ ವಾರ್ಷಿಕ ಬೋನಸ್ ಅಥವಾ ಇತರ ಸಣ್ಣಪುಟ್ಟ ಉಳಿತಾಯದಿಂದ ಇದನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಹೊಂದಿಸಬಹುದು.
ಇದರಿಂದಾಗುವ ಲಾಭವೇನು?
- ನಿಮ್ಮ 20 ವರ್ಷದ ಸಾಲ 17 ವರ್ಷಕ್ಕೇ ಮುಕ್ತಾಯವಾಗುತ್ತದೆ (3 ವರ್ಷ ಮೊದಲೇ ಸಾಲ ಮುಕ್ತ!).
- 20 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸುಮಾರು5 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗುತ್ತದೆ.
- ಒಂದು ವೇಳೆ 1 ಕೋಟಿ ರೂ. ಸಾಲವಿದ್ದರೆ ಬರೋಬ್ಬರಿ 15 ರಿಂದ 20 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಬಡ್ಡಿ ಹಣ ನಿಮ್ಮ ಜೇಬಲ್ಲೇ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ.
2. ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ 5% ಸ್ಟೆಪ್-ಅಪ್ ತಂತ್ರ (5% Step-Up Strategy)
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಖಾಸಗಿ ಅಥವಾ ಸರ್ಕಾರಿ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳ ಸಂಬಳ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ಶೇ. 10 ರಿಂದ 15 ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ, ನೀವು ಕಟ್ಟುವ EMI ಮೊತ್ತವನ್ನೂ ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ (Home Loan Repayment Tips) ಕೇವಲ 5% ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತಾ ಹೋಗಿ. ಇದು ಚಕ್ರಬಡ್ಡಿಯ (Compounding) ಶಕ್ತಿಯನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಪರವಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವಂತೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಮೊದಲ ವರ್ಷ ನೀವು 17,356 ರೂ. EMI ಕಟ್ಟುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಎರಡನೇ ವರ್ಷ ಅದನ್ನು 18,200 ರೂ.ಗೆ ಮತ್ತು ಮೂರನೇ ವರ್ಷ 19,110 ರೂ.ಗೆ ಏರಿಸಿ. ಈ ಸಣ್ಣ ಏರಿಕೆ ನಿಮ್ಮ ತಿಂಗಳ ಬಜೆಟ್ ಮೇಲೆ ದೊಡ್ಡ ಹೊರೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಎಷ್ಟು ಹಣ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ?
- 20 ವರ್ಷದ ಸಾಲ ಕೇವಲ 12 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲೇ ತೀರಿಹೋಗುತ್ತದೆ (8 ವರ್ಷಗಳ ಉಳಿತಾಯ).
- 20 ಲಕ್ಷದ ಸಾಲಕ್ಕೆ 9 ರಿಂದ 10 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ.
- 1 ಕೋಟಿ ರೂ. ಸಾಲಕ್ಕೆ ಬರೋಬ್ಬರಿ 40 ರಿಂದ 50 ಲಕ್ಷ ರೂ.ವರೆಗೆ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗುತ್ತದೆ!
3. EMI ರೌಂಡ್-ಅಪ್ ಟ್ರಿಕ್ (EMI Round-Up Trick)
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಎಂದಿಗೂ ನಿಮ್ಮ EMI ಅನ್ನು ರೌಂಡ್ ಫಿಗರ್ ಆಗಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಬದಲಿಗೆ 15,552 ರೂ. ಅಥವಾ 17,356 ರೂ. ಹೀಗೆ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿರುತ್ತವೆ. ನೀವು ಮಾಡಬೇಕಾದ್ದು ಇಷ್ಟೇ, ಆ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಮುಂದಿನ ರೌಂಡ್ ಫಿಗರ್‌ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿ.
ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 17,356 ರೂ. ಬದಲಿಗೆ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು 20,000 ರೂ. ಕಟ್ಟಲು ಶುರು ಮಾಡಿ. ಅಂದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ನೀವು ಕೇವಲ 2,644 ರೂ. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಕಟ್ಟುತ್ತಿದ್ದೀರಿ.
ಈ ಸಣ್ಣ ಬದಲಾವಣೆಯ ಮ್ಯಾಜಿಕ್:
- ಸಾಲದ ಅವಧಿ 5 ರಿಂದ 6 ವರ್ಷ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿ, 15 ವರ್ಷಕ್ಕೇ ಸಾಲ ಮುಗಿಯುತ್ತದೆ.
- 20 ಲಕ್ಷದ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ 10 ಲಕ್ಷಕ್ಕೂ ಅಧಿಕ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ.
- 1 ಕೋಟಿ ಸಾಲವಿದ್ದರೆ ಸುಮಾರು 50 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಉಳಿಸಬಹುದು.
4. ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಜೀವನಶೈಲಿ ನಿಯಂತ್ರಣ (Found Money Rule)
ವರ್ಷಾಂತ್ಯದ ಬೋನಸ್, ಇನ್‌ಕಮ್ ಟ್ಯಾಕ್ಸ್ ರೀಫಂಡ್ (Tax Refund), ಅಥವಾ ಪ್ರಮೋಷನ್ ಅರಿಯರ್ಸ್ ಬಂದಾಗ ಅನೇಕರು ದುಬಾರಿ ಮೊಬೈಲ್ ಖರೀದಿಸಲು ಅಥವಾ ಪಾರ್ಟಿ ಮಾಡಲು ಖರ್ಚು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಅದರ ಬದಲು, ಈ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಹಣವನ್ನು ನೇರವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅಸಲು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ (Principal Amount) ಜಮಾ ಮಾಡಿ.
ಇದರ ಜೊತೆಗೆ, ಸಂಬಳ ಹೆಚ್ಚಾದ ತಕ್ಷಣ ನಿಮ್ಮ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳದೆ, (Home Loan Repayment Tips) ಜೀವನಶೈಲಿಯನ್ನು ಮೊದಲಿನಂತೆಯೇ ಕಾಪಾಡಿಕೊಂಡು ಉಳಿದ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲಕ್ಕೆ ಕಟ್ಟಿದರೆ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ವೇಗವಾಗಿ ಕರಗುತ್ತದೆ. ಅಸಲು ಕಡಿಮೆಯಾದಂತೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಹೊರೆಯೂ ತಾನಾಗಿಯೇ ಇಳಿಯುತ್ತದೆ.
5. ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹ್ಯಾಕ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ (CIBIL Score Hack)
ನಿಮ್ಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಮುಂದೆ ನಿಮ್ಮ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹತೆಯನ್ನು ತೋರಿಸುವ ಅಸ್ತ್ರ. ನೀವು ಸಾಲ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಾಗ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ 700 ಇದ್ದು, ಬ್ಯಾಂಕ್ 9% ಬಡ್ಡಿ ವಿಧಿಸಿದೆ ಎಂದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ. ಎರಡು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನೀವು ಯಾವುದೇ ತಪ್ಪಿಲ್ಲದೆ ಸರಿಯಾಗಿ EMI ಕಟ್ಟಿದರೆ ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ 800+ ದಾಟುತ್ತದೆ.
ಉತ್ತಮ CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ಇದ್ದರೆ ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?
- ನೇರವಾಗಿ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮ್ಯಾನೇಜರ್ ಬಳಿ ಹೋಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಉತ್ತಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ತೋರಿಸಿ ಬಡ್ಡಿದರ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವಂತೆ (Negotiate) ಕೇಳಿ.
- ಒಂದುವೇಳೆ ಅವರು ಒಪ್ಪದಿದ್ದರೆ, ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರ ನೀಡುವ ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲವನ್ನು ವರ್ಗಾವಣೆ (Home Loan Balance Transfer) ಮಾಡಿ.
- ಈ ಒಂದು ಸಣ್ಣ ನಡೆಯಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಬಡ್ಡಿದರ 1% ಕಡಿಮೆಯಾದರೂ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ನಿಮಗೆ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಉಳಿತಾಯವಾಗುತ್ತದೆ.
ಗೃಹ ಸಾಲಗಾರರು ಗಮನಿಸಲೇಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ಸಲಹೆಗಳು
ಮೇಲಿನ 5 ತಂತ್ರಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಈ ಎರಡು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ತಪ್ಪದೇ ಪಾಲಿಸಿದರೆ ಮಾತ್ರ ನೀವು ಬೇಗ ಸಾಲಮುಕ್ತರಾಗಲು ಸಾಧ್ಯ:
1. ಯಾವುದೇ ಕಾರಣಕ್ಕೂ EMI ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಬೇಡಿ
ನೀವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಕಟ್ಟಿದಾಗ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿಮ್ಮ ತಿಂಗಳ EMI ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವುದಾಗಿ ಆಫರ್ ನೀಡುತ್ತವೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಒಪ್ಪಬೇಡಿ. EMI ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿದರೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿ (Tenure) ಹಾಗೆಯೇ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ. ಬದಲಿಗೆ, EMI ಅಷ್ಟೇ ಇರಲಿ, ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು (Loan Tenure) ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ ಎಂದು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಹೇಳಿ. Read this also : ಅಡುಗೆ ಅನಿಲ, ಜಿಎಸ್‌ಟಿ ಮತ್ತು ಮೊಬೈಲ್ ಕರೆ ನಿಯಮಗಳಲ್ಲಿ ಭಾರಿ ಬದಲಾವಣೆ! ನೀವು ತಿಳಿಸಲೇಬೇಕಾದ 5 ಹೊಸ ರೂಲ್ಸ್ ಇಲ್ಲಿವೆ..!
2. ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರ (Floating Interest Rate) ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿ
ಸಾಲ ಪಡೆಯುವಾಗ ಯಾವಾಗಲೂ ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ರೇಟ್ ಬದಲು ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. RBI ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ರೇಟ್ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ನೀವು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಹಣ ಕಟ್ಟಿದರೆ ಅಥವಾ ಸಾಲವನ್ನು ಅವಧಿಗೆ ಮೊದಲೇ ಮುಗಿಸಿದರೆ (Foreclosure) ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಯಾವುದೇ ದಂಡ (Penalty) ವಿಧಿಸುವಂತಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ರೇಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಶುಲ್ಕಗಳಿರುತ್ತವೆ.
ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ, ಈ 5 ಸ್ಮಾರ್ಟ್ ತಂತ್ರಗಳನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಅನುಕೂಲಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಒಟ್ಟಾಗಿ ಬಳಸಿದರೆ, 20 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ನಿಮ್ಮನ್ನು ಕಾಡುವ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಕೇವಲ 5 ರಿಂದ 7 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿಯೇ ತೀರಿಸಿ ನೆಮ್ಮದಿಯ ಜೀವನ ನಡೆಸಬಹುದು.
ಗಮನಿಸಿ : ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಒದಗಿಸಲಾದ ಮಾಹಿತಿಯು ಕೇವಲ ಸಾಮಾನ್ಯ ಜ್ಞಾನ ಮತ್ತು ಜಾಗೃತಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ. ಇಲ್ಲಿ ನೀಡಿರುವ ಇಎಂಐ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಹಾಗೂ ಬಡ್ಡಿ ಉಳಿತಾಯದ ಅಂದಾಜುಗಳು ಸಾಂಕೇತಿಕವಾಗಿದ್ದು, ಆಯಾ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ನೀತಿಗಳು, ಆರ್‌ಬಿಐ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಪ್ರೊಫೈಲ್‌ಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಗೃಹ ಸಾಲದ ಪ್ರೀ-ಪೇಮೆಂಟ್, ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾವಣೆ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಫರ್ ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಧಿಕಾರಿಗಳು ಅಥವಾ ಅಧಿಕೃತ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು (Financial Advisor) ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ ಸೂಕ್ತ ನಿರ್ಧಾರ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ.
