ಬ್ಯಾಂಕ್ನಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆದು, (Loan Repayment) ಅದನ್ನು ತೀರಿಸುವ ಮುನ್ನವೇ ವ್ಯಕ್ತಿ ಅಕಸ್ಮಾತ್ ಮೃತಪಟ್ಟರೆ ಆ ಕುಟುಂಬದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಏನಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಒಮ್ಮೆಯಾದರೂ ಯೋಚಿಸಿದ್ದೀರಾ? ಅಂತಹ ಕಷ್ಟದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಆ ಉಳಿದ ಇಎಂಐ (EMI) ಹಣವನ್ನು ಯಾರು ಕಟ್ಟಬೇಕು? ಸಾಲ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮನ್ನಾ ಆಗುತ್ತದೆಯೇ ಅಥವಾ ಆ ಬೃಹತ್ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಮೃತಪಟ್ಟವರ ಹೆಂಡತಿ, ಮಕ್ಕಳು, ವಾರಸುದಾರರು ಇಲ್ಲವೇ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಮೇಲೆ ಬೀಳುತ್ತದೆಯೇ?
ಖಂಡಿತವಾಗಿಯೂ ಇಂತಹ ಹಲವು ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು ಮತ್ತು ಆತಂಕಗಳು ಕಾಡುವುದು ಸಹಜ. ಬಹಳಷ್ಟು ಜನರಿಗೆ ಈ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ಮಾಹಿತಿ ಇರುವುದಿಲ್ಲ. ನೀವು ಪಡೆದ ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರವನ್ನು (ಉದಾಹರಣೆಗೆ: ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್, ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್) ಆಧರಿಸಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ನ ಮರುಪಾವತಿ ನಿಯಮಗಳು ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ. ಈ ಎಲ್ಲ ಗೊಂದಲಗಳಿಗೆ ತೆರೆ ಎಳೆಯಲು, ಸಾಲಗಾರನ ಮರಣದ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಯಾರು ಚುಕ್ತಾ ಮಾಡಬೇಕು ಎಂಬುದರ ಬಗ್ಗೆ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (RBI) ನಿಯಮಗಳು ಏನು ಹೇಳುತ್ತವೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಇಲ್ಲಿ ಸರಳವಾಗಿ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ.
Loan Repayment – ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲ, ಕುಟುಂಬದವರು ಕಟ್ಟಬೇಕಾ?
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಸಾಲವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ‘ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲ’ (Unsecured Loan) ವಿಭಾಗಕ್ಕೆ ಸೇರುತ್ತದೆ. ಕಾರ್ಡ್ ಹೊಂದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ ಮೃತಪಟ್ಟರೆ, ಆ ಬಾಕಿಯನ್ನು ತೀರಿಸುವ ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಜವಾಬ್ದಾರಿ ಅವರ ಕುಟುಂಬದ ಮೇಲಿರುವುದಿಲ್ಲ.
- ಆರ್ಬಿಐ (RBI) ಮಾರ್ಗಸೂಚಿ: ಆರ್ಬಿಐ ನಿಯಮಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಗಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮೃತ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಕುಟುಂಬ ಸದಸ್ಯರಿಗೆ ಕಿರುಕುಳ ನೀಡುವಂತಿಲ್ಲ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಣ ವಸೂಲಿ ಮಾಡುವುದು ಹೇಗೆ?
ಒಂದು ವೇಳೆ ಮೃತ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಹೆಸರಿನಲ್ಲಿ ಅದೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ಫಿಕ್ಸೆಡ್ ಡೆಪಾಸಿಟ್ (FD) ಅಥವಾ ಇತರ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ (Savings) ಹಣವಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕಾನೂನುಬದ್ಧವಾಗಿ ಆ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲದ ಬಾಕಿಗೆ ಜಮೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವ ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಯಾವುದೇ ಆಸ್ತಿ ಅಥವಾ ಠೇವಣಿ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆ ಸಾಲವನ್ನು ‘ನಷ್ಟ’ (Bad Debt) ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿ ರದ್ದು ಮಾಡುತ್ತದೆ.
ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ (Personal Loan) ಬಾಕಿ ವಸೂಲಾತಿ ಹೇಗೆ?
ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು (Personal Loans) ಕೂಡ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಯಾವುದೇ ಸೆಕ್ಯೂರಿಟಿ ಇಲ್ಲದೆ ಮಂಜೂರು ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲ ಪಡೆದವರು ಮೃತಪಟ್ಟಾಗ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ಗೊತ್ತಾ?
ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಅಥವಾ ಕೋ-ಅಪ್ಲಿಕೆಂಟ್ ಪಾತ್ರ
ಲೋನ್ ಅಗ್ರಿಮೆಂಟ್ನಲ್ಲಿ ಸಹ-ಅರ್ಜಿದಾರರು (Co-applicant) ಅಥವಾ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ (Guarantor) ಇದ್ದರೆ, ಸಾಲ ತೀರಿಸುವ ಸಂಪೂರ್ಣ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಅವರ ಮೇಲಿರುತ್ತದೆ. ಯಾರೂ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಮೃತ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಬಿಟ್ಟುಹೋದ ಆಸ್ತಿ, ಉಳಿತಾಯ ಅಥವಾ ಇತರ ಠೇವಣಿಗಳಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಯಮಾನುಸಾರ ಹಣವನ್ನು ವಸೂಲಿ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಆಸ್ತಿಯೇ ಇಲ್ಲದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಸಾಲವು ಅಮಾನ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ.
ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಮತ್ತು ಕಾರ್ ಲೋನ್ (ಗೃಹ ಮತ್ತು ವಾಹನ ಸಾಲ)
ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ಮತ್ತು ವಾಹನ ಸಾಲಗಳು (Auto Loans) ಸುರಕ್ಷಿತ ಸಾಲಗಳಾಗಿವೆ (Secured Loans). ಇವುಗಳಿಗೆ ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿ ಪತ್ರ ಅಥವಾ ವಾಹನದ ಆರ್ಸಿ (RC) ಬುಕ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಳಿ ಅಡಮಾನವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಸಾಲಗಾರ ಮೃತಪಟ್ಟರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೊದಲು ಕೋ-ಅಪ್ಲಿಕೆಂಟ್ ಅನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸುತ್ತದೆ. ಅವರು ಕಟ್ಟದಿದ್ದರೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಜವಾಬ್ದಾರರಾಗುತ್ತಾರೆ.
ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ (Loan Insurance) ಮಾಡಿಸಿದ್ದರೆ ಏನಾಗುತ್ತೆ?
ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಮುಖ್ಯವಾದ ವಿಚಾರ! ಸಾಲ ಪಡೆಯುವಾಗಲೇ ನೀವು ‘ಲೋನ್ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್’ ಅಥವಾ ‘ಪ್ರಾಪರ್ಟಿ ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್’ ಮಾಡಿಸಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಮರಣದ ನಂತರ ಉಳಿದ ಸಂಪೂರ್ಣ EMI ಹಣವನ್ನು ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯೇ (Insurance Company) ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ.
- ಪ್ರಯೋಜನ: ಇದರಿಂದ ಕುಟುಂಬದ ಮೇಲೆ ಯಾವುದೇ ಆರ್ಥಿಕ ಭಾರಿ ಬೀಳುವುದಿಲ್ಲ, ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ ಆಸ್ತಿ/ವಾಹನ ಕೂಡ ಅವರ ಕೈಯಲ್ಲೇ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. Read this also : ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಲು ತಡವಾದರೆ ಇನ್ಮುಂದೆ ಟೆನ್ಷನ್ ಬೇಡ: ಸಾಲ ವಸೂಲಾತಿಗೆ ಆರ್ಬಿಐ ತಂದಿದೆ ಹೊಸ ರೂಲ್ಸ್!
ಸರ್ಫೇಸಿ ಕಾಯ್ದೆ (SARFAESI Act) ಎಂದರೇನು?
ಒಂದು ವೇಳೆ ಯಾವುದೇ ವಿಮೆ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಕುಟುಂಬದವರು ಉಳಿದ ಸಾಲ ಕಟ್ಟಲು ಮುಂದಾಗದಿದ್ದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆ ಖಾತೆಯನ್ನು ‘ವಸೂಲಾಗದ ಸಾಲ’ (NPA) ಎಂದು ಘೋಷಿಸುತ್ತದೆ. ನಂತರ ‘ಸರ್ಫೇಸಿ ಕಾಯ್ದೆ’ಯ ಸೆಕ್ಷನ್ 13 ರ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಜಪ್ತಿ ಮಾಡಿ, ಬಹಿರಂಗ ಹರಾಜು (Auction) ಹಾಕುವ ಮೂಲಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಬಕಾಯಿ ಹಣವನ್ನು ವಸೂಲಿ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.
ಸೂಚನೆ : ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ನೀಡಲಾದ ಮಾಹಿತಿಯು ಕೇವಲ ನಿಮ್ಮ ಸಾಮಾನ್ಯ ತಿಳುವಳಿಕೆ ಮತ್ತು ಮಾಹಿತಿಗಾಗಿ ಮಾತ್ರ. ಇದು ಯಾವುದೇ ರೀತಿಯ ಅಧಿಕೃತ ಆರ್ಥಿಕ (Financial) ಅಥವಾ ಕಾನೂನು ಸಲಹೆಯಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಿಯಮಗಳು ಮತ್ತು ಆರ್ಬಿಐ (RBI) ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು ಕಾಲಕಾಲಕ್ಕೆ ಬದಲಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಲ, ಇಎಂಐ (EMI) ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ನಿಖರವಾದ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ಮಾಹಿತಿಗಾಗಿ ದಯವಿಟ್ಟು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಶಾಖೆಯನ್ನು ಅಥವಾ ಪರಿಣಿತ ಆರ್ಥಿಕ ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.