ಕೈಯಲ್ಲಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಸಿಕ್ಕ ತಕ್ಷಣ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಹೋಗಿ ಸಾಲ (Loan) ತೀರಿಸಿಬಿಡುವುದು ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರ ಆಸೆಯಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಬಡ್ಡಿಯ ಭಾರದಿಂದ ಮುಕ್ತಿ ಪಡೆಯಲು ಮತ್ತು ನೆಮ್ಮದಿಯಿಂದಿರಲು ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮುಗಿಯುವ ಮುನ್ನವೇ ಹಣ ಪಾವತಿಸುವುದು (Loan Prepayment) ಖಂಡಿತ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ನಿರ್ಧಾರ. ಆದರೆ, ಹೀಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ (CIBIL Score) ಕೂಡಲೇ ರಾಕೆಟ್ ವೇಗದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆಯೇ? ‘ಸಾಲ ಬೇಗ ತೀರಿಸಿದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ತಕ್ಷಣ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತೆ’ ಎಂಬ ಮಾತು ಎಷ್ಟು ನಿಜ? ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ತಜ್ಞರು ನೀಡುವ ಅಸಲಿ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮತ್ತು ಸಲಹೆಗಳು ಇಲ್ಲಿವೆ ನೋಡಿ.
CIBIL Score – ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸುವುದರಿಂದ ಆಗುವ ಪ್ರಮುಖ ಲಾಭಗಳು
ಸಾಲದ ಗಡುವು ಮುಗಿಯುವ ಮುನ್ನವೇ ಪಾವತಿ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಹಲವು ಪ್ರತ್ಯಕ್ಷ ಅನುಕೂಲಗಳಿವೆ:
- ಬಡ್ಡಿ ಹಣ ಉಳಿತಾಯ: ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ಮುಚ್ಚುವುದರಿಂದ ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
- ಮಾನಸಿಕ ನೆಮ್ಮದಿ: ಮಾಸಿಕ ಕಂತುಗಳ ಒತ್ತಡ ತಪ್ಪುವುದರಿಂದ ನಿರಾಳ ಭಾವನೆ ಸಿಗುತ್ತದೆ.
- ಮಾಸಿಕ ನಗದು ಹರಿವು (Cash Flow): ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಇಎಮ್ಐಗೆ ಹೋಗುತ್ತಿದ್ದ ಹಣ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿಯೇ ಉಳಿಯುವುದರಿಂದ ಇತರ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗೆ ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ತಕ್ಷಣವೇ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತಾ? ನಿಜವೇನು?
ಅನೇಕರು ಸಾಲವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ತೀರಿಸಿದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ತಕ್ಷಣವೇ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದ ತಜ್ಞರ ಪ್ರಕಾರ ಇದು ಸಂಪೂರ್ಣ ನಿಜವಲ್ಲ. Read this also : ಸಾಲ ಮುಗಿಸುವ ಆತುರವೇ? ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮೇಲೆ ಈ ‘ಸೈಡ್ ಎಫೆಕ್ಟ್’ ಬಗ್ಗೆ ಗೊತ್ತಿರಲಿ!
ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತು ಮತ್ತು ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆಯೇ ಹೊರತು, ನಿಮ್ಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ನಲ್ಲಿ ತಕ್ಷಣದ ದೊಡ್ಡ ಏರಿಕೆಯನ್ನು ತರುವುದಿಲ್ಲ.
CIBIL ಸ್ಕೋರ್ ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು
ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕೇವಲ ಒಂದು ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸುವುದರಿಂದ ಮಾತ್ರ ಬದಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲು ಹಲವು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ:
1. ಮರುಪಾವತಿ ಇತಿಹಾಸ (Payment History)
ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಿಲ್ ಅನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದೀರಾ ಇಲ್ಲವೇ ಎಂಬುದು ಅತ್ಯಂತ ಮುಖ್ಯ.
2. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯುಟಿಲೈಸೇಶನ್ ರೇಶಿಯೋ (Credit Utilization Ratio)
ನಿಮಗೆ ಲಭ್ಯವಿರುವ ಒಟ್ಟು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿತಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಎಷ್ಟು ಪ್ರಮಾಣದ ಸಾಲವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದು.
3. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಿಕ್ಸ್ (Credit Mix)
ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಸುರಕ್ಷಿತ (Secured – ಉದಾ: ಹೋಮ್ ಲೋನ್, ಕಾರ್ ಲೋನ್) ಮತ್ತು ಸುರಕ್ಷಿತವಲ್ಲದ (Unsecured – ಉದಾ: ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್) ಸಾಲಗಳ ಸರಿಯಾದ ಸಮತೋಲನ ಇದೆಯೇ ಎಂಬುದು.
4. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಇತಿಹಾಸದ ಅವಧಿ (Length of Credit History)
ನೀವು ಎಷ್ಟು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಸಾಲದ ವ್ಯವಹಾರಗಳನ್ನು ಯಶಸ್ವಿಯಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ ಎಂಬುದು ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ನೆರವಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲ ಮುಚ್ಚುವುದರಿಂದ ಆಗುವ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಬದಲಾವಣೆ
ಸಾಲವನ್ನು ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ತೀರಿಸಿ ಖಾತೆಯನ್ನು ಮುಚ್ಚಿದಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಸಕ್ರಿಯ ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಕೊನೆಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ತಕ್ಷಣವೇ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಬದಲು ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಉಳಿಯಬಹುದು ಅಥವಾ ಸಣ್ಣ ಮಟ್ಟದ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಕಾಣಿಸಬಹುದು.
ಗೃಹ ಸಾಲ (Home Loan) ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ತೀರಿಸಿದರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ?
ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ಅವಧಿಗಿಂತ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದರಿಂದ ಬಡ್ಡಿಯ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಲಕ್ಷಾಂತರ ರೂಪಾಯಿ ಉಳಿಸಬಹುದು. ಆದರೆ ಇದನ್ನು ಕೇವಲ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ‘ಕುರುಡು ದಾರಿ’ಯಾಗಿ ನೋಡಬಾರದು ಎಂದು ತಜ್ಞರು ಸಲಹೆ ನೀಡುತ್ತಾರೆ.
ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಬೇಗ ಮುಗಿಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು (Loan Eligibility) ಬಲಪಡಿಸುತ್ತದೆ.
ಕೊನೆ ಮಾತು: ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?
ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸುವುದು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಅನ್ನು ಬಲಪಡಿಸುತ್ತದೆಯೇ ವಿನಃ, ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಇದು ಒಂದೇ ಮಾರ್ಗವಲ್ಲ.
ಉತ್ತಮ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಲು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಶಿಸ್ತು, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯುತ ಬಳಕೆ ಮತ್ತು ಕಂತುಗಳನ್ನು ಬಾಕಿ ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳದೆ ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ.
ಗಮನಿಸಿ: ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ನೀಡಲಾದ ಮಾಹಿತಿಯು ಕೇವಲ ಸಾಮಾನ್ಯ ಅರಿವು ಮತ್ತು ಶೈಕ್ಷಣಿಕ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ (Educational & Informational Purposes) ಮಾತ್ರ. ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ (CIBIL Score) ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಿಯಮಗಳು ಸಮಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಹಾಗೂ ವಿವಿಧ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ಯಾವುದೇ ಪ್ರಮುಖ ಆರ್ಥಿಕ ಅಥವಾ ಸಾಲ ಮುಂಚಿತ ಪಾವತಿ (Loan Prepayment) ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಧಿಕಾರಿಗಳು ಅಥವಾ ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಾರರನ್ನು (Financial Advisor) ಸಂಪರ್ಕಿಸಲು ಸಲಹೆ ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ.