“ಸ್ವಲ್ಪ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಜಾಮೀನು (Loan Guarantor Risks) ಸಹಿ ಹಾಕಿ ಕೊಡಿ, ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳಿಂದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ನಾನೇ ಸರಿಯಾಗಿ ನೋಡ್ಕೊಳ್ತೀನಿ” ಎಂದು ಆಪ್ತರು ಕೇಳಿದಾಗ ಹೆಚ್ಚಿನವರು ಮುಲಾಜಿಗೆ ಬಿದ್ದು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. ಆದರೆ ಸಂಬಂಧ ಹಾಗೂ ಸ್ನೇಹದ ಒತ್ತಡಕ್ಕೆ ಮಣಿದು ಹಾಕುವ ಈ ಒಂದು ಸಣ್ಣ ಸಹಿ, ನಿಮ್ಮ ಇಡೀ ಜೀವನದ ಆರ್ಥಿಕ ಭದ್ರತೆಯನ್ನೇ ಬುಡಮೇಲು ಮಾಡಬಹುದು ಎಂಬ ಕಟು ಸತ್ಯ ಅನೇಕರಿಗೆ ತಿಳಿದಿರುವುದಿಲ್ಲ.
ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (RBI) ಹಾಗೂ ಸಾಲ ಮಾಹಿತಿ ಕಂಪನಿಗಳ (CIBIL) ನಿಯಮಾವಳಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಸಾಲಕ್ಕೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗುವುದೆಂದರೆ ಕೇವಲ ಸಾಕ್ಷಿಯಾಗಿ ನಿಲ್ಲುವುದಲ್ಲ; ಬದಲಿಗೆ ಮೂಲ ಸಾಲಗಾರನಷ್ಟೇ ಶೇಕಡಾ ನೂರರಷ್ಟು ಮರುಪಾವತಿಯ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆಯನ್ನು ನಿಮ್ಮ ಹೆಗಲಿಗೆ ತಂದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಎಂದರ್ಥ.
Loan Guarantor Risks – ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಶ್ಯೂರಿಟಿ ಹಾಕಿದರೆ ಎದುರಾಗುವ ಗಂಭೀರ ಅಪಾಯಗಳು
ಮೂಲ ಸಾಲಗಾರ ಯಾವುದೇ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಿದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ನ ಕಣ್ಣು ಮೊದಲು ಬೀಳುವುದು ಜಾಮೀನುದಾರರ ಮೇಲೆ. ಇದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಬದುಕಿನಲ್ಲಿ ಕೆಳಗಿನ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು ಎದುರಾಗುತ್ತವೆ:
1. ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ (CIBIL Score) ದಿಢೀರ್ ಕುಸಿತ
ಸಾಲ ಪಡೆದ ವ್ಯಕ್ತಿ ತಿಂಗಳ ಕಂತು (EMI) ಕಟ್ಟಲು ವಿಫಲವಾದರೆ ಅಥವಾ ಸತತವಾಗಿ ವಿಳಂಬ ಮಾಡಿದರೆ, ಅವರ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಜತೆಗೆ ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆಗಿರುವ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕೂಡ ತಕ್ಷಣವೇ ಪಾತಾಳಕ್ಕೆ ಇಳಿಯುತ್ತದೆ. ಸಾಲ ಮಾಡದಿದ್ದರೂ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ನಲ್ಲಿ “ಸುಸ್ತಿದಾರ” (Defaulter) ಎಂಬ ಶಾಶ್ವತ ಕಪ್ಪುಚುಕ್ಕೆ ಬೀಳುತ್ತದೆ.
2. ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ (Borrowing Capacity) ಹೊಡೆತ
ಮುಂದೆ ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಅಗತ್ಯಗಳಿಗಾಗಿ—ಗೃಹ ಸಾಲ, ಕಾರು ಸಾಲ ಅಥವಾ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದಾಗ ದೊಡ್ಡ ಅಡ್ಡಿ ಎದುರಾಗುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೇಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ?
- ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ನೀವು ಶ್ಯೂರಿಟಿ ನಿಂತ ಸಾಲದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿಮ್ಮದೇ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ.
- ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ಈ ಶ್ಯೂರಿಟಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನೂ ಪರಿಗಣಿಸಿ ನಿಮ್ಮ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಇದರಿಂದ ನಿಮಗೆ ಅಗತ್ಯವಿರುವಷ್ಟು ಸಾಲ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಅರ್ಜಿಯೇ ತಿರಸ್ಕೃತಗೊಳ್ಳಬಹುದು.
3. ಮರುಪಾವತಿಯ ಕಾನೂನು ಬಾಧ್ಯತೆ ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಜಪ್ತಿ ಭೀತಿ
ಸಾಲ ಪಡೆದಾತ ಕೈಚೆಲ್ಲಿ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸುಸ್ತಿದಾರನಾದರೆ (Default), ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಾಕಿ ವಸೂಲಾತಿಗೆ ಶ್ಯೂರಿಟಿದಾರನಿಗೆ ಕಾನೂನು ಸಂಕಷ್ಟ ತಂದೊಡ್ಡುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಿರುವ ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಅಧಿಕಾರಗಳು:
- ಜಾಮೀನುದಾರರಿಗೆ ನೇರವಾಗಿ ಡಿಮಾಂಡ್ ನೋಟಿಸ್ ಜಾರಿ ಮಾಡುವುದು.
- ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಸ್ಥಗಿತಗೊಳಿಸುವುದು (Freeze) ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ವೇತನದಿಂದಲೇ ನೇರವಾಗಿ ಹಣ ಮುರಿದುಕೊಳ್ಳುವುದು.
- ಸಾಲ ವಸೂಲಾತಿ ಕಾಯ್ದೆಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಜಾಮೀನುದಾರರ ಚರಾಸ್ತಿ ಅಥವಾ ಸ್ಥಿರಾಸ್ತಿಯನ್ನು ಮುಟ್ಟುಗೋಲು ಹಾಕಿಕೊಂಡು ಹರಾಜು ಹಾಕುವ ಸಂಪೂರ್ಣ ಕಾನೂನು ಅಧಿಕಾರ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗೆ ಇರುತ್ತದೆ.
ಶ್ಯೂರಿಟಿ ಹಾಕಿದ ಸಾಲ ತೀರಿದರೆ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಾ?
ಇಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರೂ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾದ ಅತಿ ಮುಖ್ಯವಾದ ವಾಸ್ತವ ಸಂಗತಿಯೊಂದಿದೆ: ಶ್ಯೂರಿಟಿ ಹಾಕಿದ ಸಾಲ ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಯಾದರೂ ಜಾಮೀನುದಾರನಿಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ನಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಏರಿಕೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ.
ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳನ್ನು ಶಿಸ್ತಿನಿಂದ ಕಟ್ಟಿ ಮುಗಿಸಿದಾಗ ಅದರ ಪೂರ್ಣ ಲಾಭ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ವೃದ್ಧಿ ಮೂಲ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಮಾತ್ರ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಗ್ಯಾರಂಟರ್ ಆದವರು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯುದ್ದಕ್ಕೂ ಆರ್ಥಿಕ ಅಪಾಯವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಮೈಮೇಲೆ ಹೊತ್ತುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆಯೇ ಹೊರತು, ಸಾಲ ತೀರಿದಾಗ ಅವರಿಗೆ ಯಾವುದೇ ‘ಬೋನಸ್ ಸ್ಕೋರ್’ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಅಂದರೆ, ಇಲ್ಲಿ ಅಪಾಯವೆಲ್ಲ ನಿಮ್ಮದು, ಲಾಭ ಮಾತ್ರ ಬೇರೆಯವರದ್ದು. Read this also : PhonePe, Google Pay, Paytm ಹಿಸ್ಟರಿ ಒಂದೇ ಕಡೆ ನೋಡುವುದು ಹೇಗೆ? ಇಲ್ಲಿದೆ ಸಿಂಪಲ್ ಟ್ರಿಕ್!
ಸಾಲದ ಪತ್ರಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಮಾಡುವ ಮುನ್ನ ಪಾಲಿಸಲೇಬೇಕಾದ 4 ಗೋಲ್ಡನ್ ರೂಲ್ಸ್
ಯಾರಾದರೂ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಸಹಿ ಕೇಳಿ ಬಂದರೆ ಯಾವುದೇ ಆತುರಕ್ಕೆ ಬೀಳದೆ ಈ ಕೆಳಗಿನ ಮುನ್ನೆಚ್ಚರಿಕೆಗಳನ್ನು ತಪ್ಪದೇ ಪಾಲಿಸಿ:
ಸಾಲಗಾರನ ಮರುಪಾವತಿ ಶಕ್ತಿಯನ್ನು ಕೂಲಂಕಷವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ
ಸಾಲ ಪಡೆಯುತ್ತಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ, ಅವರು ಮಾಡುತ್ತಿರುವ ಉದ್ಯೋಗ ಅಥವಾ ವ್ಯಾಪಾರದ ಸ್ಥಿರತೆ ಹಾಗೂ ಅವರ ಹಿಂದಿನ ಸಾಲ ತೀರಿಸುವ ನಡವಳಿಕೆಯನ್ನು ವಾಸ್ತವಿಕವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ಕೇವಲ ಭಾವನಾತ್ಮಕ ಮಾತುಗಳನ್ನು ನಂಬಬೇಡಿ.
ಇಎಂಐ ಪಾವತಿಯ ಮೇಲೆ ಸತತ ನಿಗಾ ಇರಿಸಿ
ಸಾಲಗಾರನು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನಿಗದಿತ ದಿನಾಂಕದೊಳಗೆ ಕಂತನ್ನು ಜಮೆ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದಾನೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ವಿಚಾರಿಸಿ ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ವಿಮೆ (Loan Protection Insurance) ಕಡ್ಡಾಯ ಮಾಡಿಸಿ
ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಸಾವು, ಅಪಘಾತ ಅಥವಾ ತೀವ್ರ ಅನಾರೋಗ್ಯ ಸಂಭವಿಸಿದರೆ ಸಾಲದ ಹೊರೆ ಜಾಮೀನುದಾರರ ಮೇಲೆ ಬೀಳದಂತೆ ನೋಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಲ ವಿಮೆ ರಕ್ಷಣೆ ಇದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿ. ವಿಮೆ ಇದ್ದರೆ ಅಂತಹ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು ವಿಮಾ ಕಂಪನಿಯೇ ಭರಿಸುತ್ತದೆ.
ಮುಲಾಜಿಗೆ ಬಿದ್ದು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ನೆಮ್ಮದಿಯನ್ನು ಪಣಕ್ಕಿಡಬೇಡಿ
ಸಂಬಂಧಿಕರು ಅಥವಾ ಆಪ್ತರು ಬೇಸರ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆಂಬ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಕಣ್ಣುಮುಚ್ಚಿ ಸಹಿ ಹಾಕಬೇಡಿ. ಸಾಲಗಾರನ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಮೇಲೆ ಕಿಂಚಿತ್ತೂ ಸಂಶಯವಿದ್ದರೂ, ನಿಮ್ಮ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ವಿವರಿಸಿ ಸೌಜನ್ಯದಿಂದ “ನನ್ನಿಂದ ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ” ಎಂದು ನಿರಾಕರಿಸುವುದು ಜಾಣತನ.
ಬೇರೆಯವರ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಶ್ಯೂರಿಟಿ ನಿಲ್ಲುವುದು ಎಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ ಮತ್ತು ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಮತ್ತೊಬ್ಬರ ಕೈಗೊಂಬೆ ಮಾಡಿದಂತೆ. ಹಾಗಾಗಿ ಯಾವುದೇ ಸಾಲದ ಪತ್ರಕ್ಕೆ ಸಹಿ ಹಾಕುವ ಮುನ್ನ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಅರಿತು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯ ಹೆಜ್ಜೆಯಿಡಿ.