ಜೀವನ ಅಂದ್ರೆ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ತಿರುವುಗಳು ಇದ್ದೇ ಇರುತ್ತೆ. ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ದಿಢೀರ್ ಅಂತ ಹಣದ ಅವಶ್ಯಕತೆ (Financial Need) ಬಂದಾಗ, ಎಷ್ಟೋ ಜನರಿಗೆ ನೆನಪಾಗೋ ಈಸಿಯೆಸ್ಟ್ ದಾರಿ ಅಂದ್ರೆ ಅದು ಟಾಪ್–ಅಪ್ ಲೋನ್ (Top-up Loan). ಯಾಕಂದ್ರೆ, ಇದು ನೀವು ಈಗಾಗಲೇ ಪಡೆದಿರುವ ಸಾಲದ (Home Loan, Personal Loan) ಮೇಲೆ ಸಿಗೋ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತ (Additional Loan). ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟ್ಸ್ ಕಡಿಮೆ, ಪ್ರೊಸೆಸ್ ಫಾಸ್ಟ್, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಪ್ರೂವಲ್ ಬೇಗ… ಈ ಕಾರಣಗಳಿಂದ ಇದು ಬೇಗ ಕೈಗೆ ಸಿಗುತ್ತೆ ಅನ್ನೋದು ನಿಜ.
ಆದರೆ, “ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಿಗುತ್ತೆ“ ಅನ್ನೋ ಕಾರಣಕ್ಕೆ ಕಣ್ಮುಚ್ಚಿ ಲೋನ್ ತೆಗೆದುಕೊಂಡರೆ, ಆಮೇಲೆ ನಿಮ್ಮ ಜೇಬಿಗೆ ಕತ್ತರಿ ಬೀಳೋದು ಗ್ಯಾರಂಟಿ! ಹಾಗಾದ್ರೆ, ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಲೋನ್ ತಗೋಳೋ ಮುನ್ನ ಯಾವೆಲ್ಲಾ ವಿಷಯಗಳನ್ನ ತಿಳಿದಿರಬೇಕು? ಇಲ್ಲಿದೆ ಕಂಪ್ಲೀಟ್ ಡೀಟೇಲ್ಸ್.
Loan – ಬರೀ ಸುಲಭಕ್ಕೆ ಸಿಗುತ್ತೆ ಅಂತ ಯಾಮಾರಬೇಡಿ!
ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಲೋನ್ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಕಥೆಯನ್ನೇ ಬದಲಿಸಿಬಿಡಬಹುದು. ಇದು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಸಾಲ ತೀರಿಸೋ ಅವಧಿ (Loan Tenure) ಮತ್ತು ನೀವು ಕಟ್ಟಬೇಕಿರೋ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮೊತ್ತದ (Total Interest Paid) ಮೇಲೆ ದೊಡ್ಡ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತೆ. ಕೇವಲ ಈಗಿನ ತುರ್ತು ಅವಶ್ಯಕತೆಗಾಗಿ ಇದನ್ನ ಆರಿಸಿಕೊಂಡರೆ, ಮುಂದೆ ನಿಮಗೆ ಬೇರೆ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲ ಬೇಕಾದಾಗ (ಉದಾ: ಹೊಸ ಮನೆಗೆ) ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಕೆಪ್ಯಾಸಿಟಿ (Loan Eligibility) ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಜೇಬಿನ ಆರೋಗ್ಯ ಹೇಗಿದೆ ಅಂತ ನೋಡಿಕೊಂಡು, ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ಯೋಚಿಸಿ ಡಿಸಿಷನ್ ತಗೋಳಿ.
ಬಡ್ಡಿ ದರದ ‘ಅಸಲಿ ಆಟ‘ ಇಲ್ಲಿದೆ
ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ “ಕಮ್ಮಿ ಬಡ್ಡಿ”, “ವಿಶೇಷ ಆಫರ್” ಅಂತ ಬಣ್ಣ ಬಳಿದು ಹೇಳೋದನ್ನ ನೀವು ಕೇಳಿರಬಹುದು. ಆದರೆ, ನೀವು ಇಲ್ಲಿ ಹುಷಾರಾಗಿರಬೇಕು!
- ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ: ನೀವು ಪಡೆಯುತ್ತಿರುವ ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಲೋನ್‌ನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು (Interest Rate) ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ (Personal Loan) ಅಥವಾ ಗೋಲ್ಡ್ ಲೋನ್‌ಗಳ (Gold Loan) ಜೊತೆ ಖಂಡಿತಾ ಹೋಲಿಸಿ ನೋಡಿ.
- 1% ವ್ಯತ್ಯಾಸವೂ ಅಪಾಯಕಾರಿ: ಕೇವಲ 1% ಬಡ್ಡಿ ದರ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಕಂಡರೂ, ಲಾಂಗ್ ಟರ್ಮ್‌ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಕಟ್ಟೋ ಹಣದಲ್ಲಿ ಸಾವಿರಾರು ರೂಪಾಯಿ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಆಗುತ್ತೆ.
- ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೇಳೋದು ನಿಜವಾಗ್ಲೂ ‘ಸ್ಪೆಷಲ್ ಆಫರ್’ ಆಗಿದೆಯಾ? ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಕಣ್ಣಿಗೆ ‘ಟೋಪಿ‘ ಹಾಕೋ ಸ್ಕೀಮಾ ಅಂತ ಚೆಕ್ ಮಾಡೋದು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯ.
ಇಎಂಐ ಕಮ್ಮಿ, ಆದ್ರೆ ಅಪಾಯ ಜಾಸ್ತಿ!
ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಲೋನ್ ತಗೊಂಡಾಗ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿ (Tenure) ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತೆ ಅನ್ನೋದು ಸಾಮಾನ್ಯ. ಇದರಿಂದ ತಿಂಗಳು ಕಟ್ಟೋ ಇಎಂಐ (EMI) ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆ ಆಗಬಹುದು. “ವಾವ್! ಇಎಂಐ ಕಡಿಮೆ ಆಯ್ತು” ಅಂತ ಖುಷಿ ಪಡುವ ಮೊದಲು ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ನೋಡಿ:
| ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ | ಕಡಿಮೆ EMI ಯಿಂದಾಗುವ ಪರಿಣಾಮ |
| ಲಾಂಗ್ ಟರ್ಮ್ ಹೊರೆ | ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಹೆಚ್ಚಾದಷ್ಟೂ, ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಕಟ್ಟೋ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮೊತ್ತ ಸಿಕ್ಕಾಪಟ್ಟೆ ಜಾಸ್ತಿ ಆಗಿರುತ್ತೆ. |
| ಭವಿಷ್ಯದ ರಿಸ್ಕ್ | ಇವತ್ತು ಇಎಂಐ ಕಮ್ಮಿ ಇದೆ ಅಂತ ಸುಮ್ಮನಾದ್ರೆ, ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಏರುಪೇರಾದಾಗ ಈ ಹೆಚ್ಚಾದ ಅವಧಿಯ ಸಾಲವೇ ದೊಡ್ಡ ಹೊರೆಯಾಗಬಹುದು. |
ಒಂದೇ ಇಎಂಐನಾ? ಅಥವಾ ಎರಡಾ? ತಿಳಿದಿರಲಿ
ನಿಮ್ಮ ಹಳೆಯ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಹೊಸ ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಲೋನ್‌ನ ಇಎಂಐ ವಿಚಾರದಲ್ಲಿ ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ವಿಭಿನ್ನ ನಿಯಮ ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ.
- Merged EMI: ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಎರಡೂ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಿ ಒಂದೇ ಇಎಂಐ (Merged) ಮಾಡ್ತಾರೆ.
- Separate EMI: ಇನ್ನು ಕೆಲವರು ಎರಡಕ್ಕೂ ಸಪರೇಟ್ ಇಎಂಐ ಫಿಕ್ಸ್ ಮಾಡ್ತಾರೆ.
ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಧಿಕಾರಿಗಳ ಬಳಿ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ “ಯಾವುದು ಬೆಸ್ಟ್? ಯಾವುದ್ರಲ್ಲಿ ನನಗೆ ಲಾಭ?” ಅಂತ ಕೇಳಿ. ಎರಡೂ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹಾಕಿ ನೋಡಿ ನಿಮಗೆ ಯಾವುದು ಕಡಿಮೆ ಹೊರೆ ಆಗುತ್ತೋ ಅದನ್ನೇ ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ. Read this also : ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಅರ್ಹತೆ, ಸಾಲ ಮಂಜೂರಾತಿಯ ಮೇಲೆ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುವ 5 ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು…!
‘ಗುಪ್ತ ಶುಲ್ಕಗಳ‘ ಬಗ್ಗೆ ಹುಷಾರಾಗಿರಿ!
ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಲೋನ್ ಫಾಸ್ಟ್ ಅಂತ ಕೇಳಿದಿರಿ, ಆದರೆ ಅದು ಫ್ರೀ ಅಂತೂ ಖಂಡಿತ ಅಲ್ಲ! ಪ್ರೊಸೆಸಿಂಗ್ ಫೀ, ಅಡ್ಮಿನ್ ಚಾರ್ಜ್, ಡಾಕ್ಯುಮೆಂಟೇಶನ್ ಶುಲ್ಕ ಮತ್ತು ಇನ್ಶೂರೆನ್ಸ್ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅಂತ ನಾನಾ ಹೆಸ್ರಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಚಾರ್ಜ್ ಮಾಡ್ತಾರೆ.
- ನೋಡೋಕೆ ಇವೆಲ್ಲಾ ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತ ಅನ್ನಿಸಿದ್ರೂ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಸೇರಿದಾಗ ಇದು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವಾಗುತ್ತೆ.
- “ಸಾಲ ತಗೋಳೋಕೆ ಎಕ್ಸ್ಟ್ರಾ ಏನೇನ್ ಖರ್ಚು ಬರುತ್ತೆ ಗುರುವೇ?” ಅಂತ ಮೊದಲೇ ಲಿಖಿತ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಲಿಸ್ಟ್ ಕೇಳಿ ಪಡ್ಕೊಳ್ಳಿ.
ಕೊನೆ ಮಾತು: ಅರ್ಜೆಂಟ್ ಇದೆ ಅಂತ ಗಡಿಬಿಡಿಯಲ್ಲಿ ನಿರ್ಧಾರ ತಗೋಬೇಡಿ. ಟಾಪ್-ಅಪ್ ಲೋನ್ ತಗೋಳೋದು ತಪ್ಪಲ್ಲ, ಆದರೆ ಎಲ್ಲಾ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಹಾಕಿ, ಬೇರೆ ಆಯ್ಕೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸಿ ನೋಡಿ ಮುಂದುವರಿಯುವುದು ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆ. ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಬಡ್ಡಿ ಸುಳಿಯಲ್ಲಿ ಸಿಕ್ಕಿಕೊಂಡು ಒದ್ದಾಡುವುದು ಗ್ಯಾರಂಟಿ. ತಜ್ಞರ ಅಭಿಪ್ರಾಯ ಹಾಗೂ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪಡೆದು ಮುಂದುವರೆಯುವುದು ಸೂಕ್ತ.