ವೈಯಕ್ತಿಕ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ (Personal Loan) ಅತ್ಯಂತ ಸುಲಭ ಮತ್ತು ಜನಪ್ರಿಯ ಮಾರ್ಗವಾಗಿದೆ. ಆದರೆ, ಇದಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದಾಗ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬರಿಗೂ ಸಾಲ ಸಿಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಹೇಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಲೋನ್ ನೀಡುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಪರಿಶೀಲನೆಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಹತೆ (Eligibility) ಸರಿಯಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಯಾವುದೇ ಹಿಂಜರಿಕೆಯಿಲ್ಲದೆ ತಿರಸ್ಕರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.
ಹಾಗಿದ್ದರೆ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್ ಪಡೆಯುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಮೇಲೆ ಪ್ರತಿಕೂಲ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ 5 ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು ಯಾವುವು? ಮತ್ತು ಅವುಗಳಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅರ್ಜಿ ಹೇಗೆ ತಕ್ಷಣವೇ ರಿಜೆಕ್ಟ್ ಆಗಬಹುದು ಎಂಬ ಮಾಹಿತಿ ಇಲ್ಲಿದೆ.
Personal Loan – ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಕೆಡಿಸುವ 5 ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳು
ಯಾವುದೇ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವಾಗ, ಸಾಲದಾತರು ನಿಮ್ಮ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ (Repayment Capacity) ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ಅಳೆಯುತ್ತಾರೆ. ಈ ಕೆಳಗಿನ ಅಂಶಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾದರೂ ನಿಮ್ಮ (Personal Loan) ವಿರುದ್ಧ ಇದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅನುಮೋದನೆಗೆ ತೊಂದರೆಯಾಗುವುದು ಖಚಿತ.
1. ಕಡಿಮೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ (Credit Score)
ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಎಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತಿನ ಪ್ರತಿಬಿಂಬ. ಇದು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ನೀವು ಸಾಲವನ್ನು ಹಿಂದಿರುಗಿಸುವಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹರು ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತದೆ.
- 720 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸ್ಕೋರ್: ಹೆಚ್ಚಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು 750 ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಹೊಂದಿರುವವರಿಗೆ ಸುಲಭವಾಗಿ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಬಯಸುತ್ತವೆ. ನಿಮ್ಮ ಸ್ಕೋರ್ 600 ಅಥವಾ 650 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮನ್ನು ಅಪಾಯಕಾರಿ ಗ್ರಾಹಕ (Personal Loan) ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಅರ್ಜಿ ತಿರಸ್ಕರಿಸಬಹುದು.
- ಪರಿಹಾರ: ನಿಮ್ಮ EMI ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಾಕಿಗಳನ್ನು ಸಮಯಕ್ಕೆ ಸರಿಯಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವ ಮೂಲಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಅನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
2. ಅಧಿಕ ಸಾಲ-ಆದಾಯದ ಅನುಪಾತ (Debt-to-Income Ratio – DTI)
DTI ಎಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ (Monthly Income) ನೀವು ಪ್ರಸ್ತುತ ಕಟ್ಟುತ್ತಿರುವ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲದ ಕಂತುಗಳ (EMI) ಪ್ರಮಾಣ ಎಷ್ಟಿದೆ ಎಂಬುದಾಗಿದೆ.
- ಅನುಪಾತ: ನಿಮ್ಮ DTI ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ, ಅಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಬಹುಪಾಲು ಈಗಾಗಲೇ ಸಾಲಗಳ ಮರುಪಾವತಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತಿದ್ದರೆ, ನಿಮಗೆ ಹೊಸ EMI ಕಟ್ಟಲು ಕಷ್ಟವಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತೀರ್ಮಾನಿಸುತ್ತವೆ.
- ಪರಿಹಾರ: ಹೊಸ ಲೋನ್‌ಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ (Personal Loan) ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಕೆಲವು ಸಕ್ರಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು (Active Loans) ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸಿ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ.
3. ಆದಾಯದ ಮಟ್ಟ ಮತ್ತು ಉದ್ಯೋಗದ ಅಸ್ಥಿರತೆ
ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯ (Monthly Income) ಮತ್ತು ಉದ್ಯೋಗದ ಸ್ಥಿರತೆ ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಮುಖ್ಯ ಅಂಶಗಳು.
- ಕನಿಷ್ಠ ಆದಾಯ: ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್‌ಗಾಗಿ (Personal Loan) ಒಂದು ಕನಿಷ್ಠ ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಮಾನದಂಡವನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುತ್ತವೆ (ಉದಾ: ₹15,000 ರಿಂದ ₹25,000). ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯವು ಈ ಮಾನದಂಡಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಜಿ ತಿರಸ್ಕೃತಗೊಳ್ಳಬಹುದು. Read this also : ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ವಂಚನೆ ಜಾಗ್ರತೆ! ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಮುನ್ನ ತಿಳಿಯಲೇಬೇಕಾದ 5 ಮೋಸದ ಮಾರ್ಗಗಳು..!
- ಉದ್ಯೋಗದ ಅವಧಿ: ನೀವು ಒಂದೇ ಸಂಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ 1 ರಿಂದ 2 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ ಅನುಭವ ಹೊಂದಿರಬೇಕು ಎಂದು ಹಲವು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತವೆ.
4. ಹೆಚ್ಚು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ (Loan Amount) ಅರ್ಜಿ
ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಮಿತಿ ಮತ್ತು ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ (Affordability) ಹೋಲಿಸಿದರೆ ನೀವು ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲಕ್ಕೆ (Higher Loan Amount) ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅದನ್ನು ಅನುಮೋದಿಸದಿರಬಹುದು.
- ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ: ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀವು ಎಷ್ಟು EMI ಕಟ್ಟಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ (Personal Loan) ಮೀರಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಕೇಳಿದಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ತಿರಸ್ಕರಿಸಬಹುದು.
- ಸಲಹೆ: ನಿಮ್ಮ ನಿಜವಾದ ಅಗತ್ಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಷ್ಟು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಬಜೆಟ್‌ಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ EMI ಕಟ್ಟಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುವಷ್ಟು ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಿ. ಇದಕ್ಕಾಗಿ ಆನ್‌ಲೈನ್ EMI ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಬಳಸಿ.
5. ಇತರ ಅನಿವಾರ್ಯ ಕಾರಣಗಳು
ಮೇಲಿನ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣಗಳ ಜೊತೆಗೆ, ಇನ್ನೂ ಕೆಲವು ಆಡಳಿತಾತ್ಮಕ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಕಾರಣಗಳು ನಿಮ್ಮ ಲೋನ್ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಪ್ರಭಾವಿಸಬಹುದು:
- ಬಹಳಷ್ಟು ವಿಚಾರಣೆಗಳು: ಕೆಲವೇ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಹಲವಾರು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಲೋನ್‌ಗಾಗಿ ವಿಚಾರಣೆ ನಡೆಸುವುದು. ಇದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್‌ಗೆ ಹಾನಿಯಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನೀವು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಹತಾಶರಾಗಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಸಾಲದಾತರು ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ.
- ವಯಸ್ಸಿನ ಮಿತಿ: ಲೋನ್ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯು ನಿಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿಯ ವಯಸ್ಸನ್ನು ಮೀರಬಾರದು. ವಯಸ್ಸು ಹೆಚ್ಚಿದಂತೆ ಲೋನ್ ಸಿಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು.
- ದಾಖಲೆಗಳ ಕೊರತೆ: ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ರಿಟರ್ನ್ (ITR) ಅಥವಾ ಸಂಬಳದ ಸ್ಲಿಪ್‌ಗಳಂತಹ ಅಗತ್ಯ ದಾಖಲೆಗಳು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ, ಕ್ರಮಬದ್ಧವಾಗಿ ಇಲ್ಲದಿರುವುದು.
ಯಶಸ್ವಿಯಾಗಿ ಲೋನ್ ಪಡೆಯಲು ನಿಮ್ಮ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೇಗೆ? (How to Increase Loan Eligibility)
ನೀವು ಲೋನ್ ನಿರಾಕರಣೆ ಆಗುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ (Lower Interest Rate) ಸಾಲ ಪಡೆಯಲು ಬಯಸಿದರೆ, ಈ ಕೆಳಗಿನ ವಿಷಯಗಳನ್ನು ಪಾಲಿಸಬೇಕು:
- 750+ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳಿ.
- ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿ ಅಥವಾ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳಿಸಿ.
- ಲೋನ್ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವ ಮೊದಲು ಎಲ್ಲಾ ದಾಖಲೆಗಳನ್ನು (KYC, ITR, Salary Slips) ಸಿದ್ಧವಾಗಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.
- ಅಲ್ಪಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಬಹು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸುವುದನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಿ.
- ನಿಮ್ಮ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ.